認識車險肇責係數(上)-掌握汽車任意險3大關鍵係數保費省更大

發佈日期 / 2023-10-30
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認識車險肇責係數上)-掌握汽車任意險3大關鍵係數保費省更大!

好多朋友問小編,最近收到汽車險續保通知,續保保費金額似乎沒有比去年少,翻遍續保通知單,關於保費計算的說明沒有就是沒有,不禁懷疑起這其中是不是有甚麼保險公司沒告訴保戶的事呢?

其實並沒有!只是續保保費計算方式複雜了點而已!

但不管是在續保通知單或在網路上試算,只要被保險人的資料及車輛資料是正確無誤,系統就會自動依年齡、性別、肇事紀錄、汽車出廠年份、車款等保費相關因子計算出被保險人應繳交的保費。

汽車險保費計算3大關鍵係數
這其中又以年齡、性別、肇事紀錄這3項從人因子(係數)最關鍵!這3項保險公司不會主動告訴你的保費計算關鍵係數,今天就由小編來為大家開箱說明。

首先汽車保險商品中有「加減費係數機制」的只有強制險、第三人責任險、車體險;再來,強制險的年齡與性別係數又跟第三人責任險、車體險不同,另外強制險也必須再加上〝酒駕紀錄〞。這篇先講解第三人責任險與車體險,強制險請看 認識車險肇責下篇 關鍵4大係數 左右你的強制險保費高低!。

1.年齡
相較之下,30歲以下的年輕人大半血氣方剛,而60歲以上的老人家反應速度則大不如前,這2個年齡層在保險公司眼中,肇事風險(機率)相對就較高,保費自然也貴。

2.性別
一般而言,女性相對謹慎、小心,男性較容易〝路怒症〞上身,肇事機率高下立見,反映在保費上,男性的保費自然也就比較高。



看完年齡、性別係數表後,你有沒有發現甚麼呢?是的!30~60歲女性的係數是最低的,而其保費自然也較划算;而這也就是為什麼多數的親友都會口徑一致地建議車主最好是身邊30~60歲的女性家人。

3.肇事紀錄
也就是「肇事加減費機制」,是影響最大的關鍵係數!
若之前有肇事(賠款)紀錄,就會依據〝肇事(賠款)紀錄係數〞計算加費,反之無肇事紀錄也能依係數計算來減費…..但複雜的是第三人責任險和車體險的〝肇事(賠款)紀錄係數〞計算方式又不同…..實在是太逼人了……
 
車體險要先算出賠款紀錄點數(無賠款年度點數+賠款次數點數)後,再對照賠款紀錄係數表得出賠款係數,這邊要注意2個重點:1)1年投保都以係數0開始計算;2)賠款的紀錄是以投保當年度往前看3年累計的肇事賠款狀況。





舉例來說,大明已連續4年投保車體險了,近3年每年都各有1次出險(總共出險3次且都有肇事責任),今年(5)要續保時,他的賠款紀錄點數會是2(3年賠款次數32),對照肇事賠款係數表,賠款紀錄係數就會是0.4;也就是說如果原本車體險續保保費是2萬元,但因肇事紀錄係數為0.4,所以車體險續保保費大約會增加為28千元。
 
至於第三人責任險的肇事紀錄係數相對車體險就簡單多囉!
 
第三人責任險是以級數來對照得出肇事(賠款)紀錄的係數,一共分為19級,有幾個重點要注意:1)1年投保都是以等級4/係數0.00來計算;2)1年無肇事賠款紀錄就可降1(保費約莫可減少10%)3)1年有肇事(賠款)紀錄的話,每一次出險理賠,等級就要往上再加3(約莫是加30%保費)4)車子借親朋好友開卻發生車禍,肇事(賠款)紀錄是算在被保險人(車主)身上。



舉例:新手小明去年第1次投保第三人責任險,計算第三人責任險保費時以等級4/係數0.00來算,哪知車運差,接下來的1年內連續出險了2次,其中1次是對方全責而自己無責;到了第2年要續保時,小明的第三人責任險肇事(賠款)紀錄就會以第7(1次出險理賠加3)/係數0.30來計算續保的保費,所以第三人責任險的續保保費大約會比原本增加30%



其實「肇事加減費機制」主要是在鼓勵大家開車時務必要遵守交通規則,不遵守規則的車主(被保險人),就以保費增加的方式來讓他們有所警惕,遵守規則的車主,反之就是保費降低囉!不過不論是車體險或第三人責任險最多都只能減3年(車體險最多減3/係數-0.6、第三人責任險減費3/係數-0.3);換句話說,假設從第1年投保第三人責任險和車體險開始都沒發生自己有責任的車禍,第4年續保時,第三人責任險和車體險的係數分別會是-0.3-0.6,之後還是沒發生車禍,則第5年的第三人責任險和車體險依然會是以-0.3-0.6的係數來計算續保保費…..而這就是為什麼很多車主會覺得汽車險保了好多年,也沒出險過,為何續保的保費卻沒變得多便宜的原因了。
 
最後的最後~~~假若已投保多年車險且從未出險過的你,發現今年續保的保費被調漲了,那可能就是〝保險公司因為整體理賠損失率而調整了車險費率〞所導致的喔!
 
不過…..沒關係!小編來跟大家分享一個可讓保費變便宜的小訣竅--網路投保
 
網路投保因為系統早已設定好,只要輸入被保險人(車主)正確的身分證字號及車牌號碼,系統就會自動帶出肇事紀錄的係數,然後連同車主享有的網路投保優惠折扣一併計算出保費。
 
網路投保不僅可讓你自由試算不同車險商品組合的保費、達成你想要保費更優惠的希望,當你完成繳費投保後還可參加抽獎活動,怎麼看、怎麼比都是最划算的投保方式!新安東京海上產險汽車險試算傳送門

文章來源:新安東京海上 E保網





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