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【葉啟洲】我被兩部車輛事故波及該找哪家保險公司負責呢？
發佈日期 / 2019-07-30
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〈本專區由YAHOO邀約採訪編輯〉
[案例]
有一天小英中午休息時間，離開辦公室要外出吃午餐，走在斑馬線過馬路的時候，正好完全遵守交通規則的小A騎機車和闖紅燈的小B騎機車在路口發生擦撞，小A的機車失控偏向，撞上了小英，害得小英的小腿骨折。
請問：小英應該向小A還是小B的強制車險保險人請求理賠呢？如果一份保險金不夠用，小英可以要求兩份的保險金嗎？[說明]
答案是：小A和小B的強制車險保險公司都要對小英負連帶給付保險金的責任。但小英只能獲得一份的保險理賠，不能重複獲得強制車險的理賠。
因為臺灣的強制汽車責任險法第7條規定，不論加害人有無過失，受害人都可以向強制車險的保險人直接請求給付保險金，所以不論交通事故的發生是小A還是小B的過失所造成，受傷的小英都可以向這兩個人的保險公司請求強制車險的保險金。小A的保險公司不能夠因為小A沒有過失就主張不負責任。
不過，對於同一個受害人來說，不管涉及的車輛有幾部，他（她）都只能獲得一份的保險理賠。依照強制汽車責任險法第36條的規定，數車事故的各家保險公司，必須對受害人負連帶給付的責任。也就是說，小英可以任選小A或小B的保險公司申請理賠，或同時向兩家公司提出申請。但是，如果其中已經有一家保險公司理賠了，其他家的保險公司就不需要再向同一個受害人給付保險金。
即使一家公司的理賠不夠小英用，結論也是一樣的。不夠用的部分，要看小A或小B有沒有另外投保任意性的第三人責任保險。若是沒有，就要由小A和小B自己賠償了。這個時候，小A和小B有沒有過失就很重要，因為超過強制車險理賠金額的賠償責任，依照民法規定須以駕駛人有故意或過失為要件。
而各個保險公司彼此之間，依法是按照所承保的汽機車數量比例來分攤理賠責任。所以，假如小A的保險公司已經理賠給小英，就可以要求小B的保險公司分攤一半的理賠責任。
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葉啟洲 教授－國立政治大學現任政治大學法學院專任教授，風險管理與保險學系兼任教授。同時兼任財團法人保險安定基金董事，參與過幾家保險公司的接管工作；也兼任財團法人金融消費評議中心的評議委員。葉教授曾經擔任律師、法官，在擔任法官期間以公費留學前往德國進修，獲得德國弗萊堡大學法學博士，專長為民法和保險法。
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張士傑 教授－國立政治大學現任國立政治大學風險管理與保險學系教授、中國信託金融控股公司獨立董事、台灣人壽保險公司獨立董事、台壽保產物保險公司獨立董事；曾任中華民國風險管理學會理事長、行政院勞工退休基金監理委員會委員、金融消費評議委員、行政院金融監督管理委員會專任委員、財團法人保險事業發展中心董事；專長為風險管理與保險、精算科學、退休金財務、資產配置。
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彭金隆 教授－國立政治大學現任政大風險管理與保險學系教授、金融科技研究中心保險科技實驗室執行長，Cardif銀行保險研究中心主任。曾任政大風險管理與保險學系系主任、財團法人交通事故特別補償基金監察人、金融消費評議中心董事、台灣風險與保險學會秘書長、金管會人身保險保單審察委員、金融總會副秘書長；研究專長為保險市場、銀行保險、金融控股公司、保險科技與保險監理法規與制度等。
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